Страховка от банка Будет ли введена в России система страхования вкладов юридических лиц

Бизнес-омбудсмен Борис Титов предложил ввести в России систему страхования вкладов юридических лиц. Действовать она, по мнению защитника прав предпринимателей, должна по типу уже существующей системы страхования депозитов граждан в банках. Главная цель нововведения — защитить интересы предпринимателей при банкротстве кредитных учреждений. Однако, как считают специалисты, издержки для экономики от такой меры могут с лихвой превзойти заявленные благие намерения.

Риск без контракта

По словам Бориса Титова, число обращений бизнесменов, пострадавших в результате отзыва лицензий у банков, в текущем году побило все рекорды. Уполномоченный по защите прав предпринимателей удивлен, что государство, соглашаясь защищать физических лиц от денежных потерь, упорно продолжает игнорировать юрлица. «Это большая проблема как для экономики — страна лишается работоспособных крепких компаний, счета которых сгорают в банках-банкротах, — так и в социальном плане. Прогорающие компании пусть и небольшие, но там тоже трудятся люди, и это ведет их к потере работы, задержкам выплаты зарплат», — констатирует бизнес-омбудсмен.

Вот только некоторые цифры, демонстрирующие масштабы бедствия. За 2,5 года Банк России отозвал лицензии более чем у 140 кредитных организаций. В 2014 году лицензий лишились 79 банков, в текущем — более 60. Еще 68 банков функционируют теперь под серьезными ограничениями со стороны Центробанка. И если физические лица свои вклады получили, то компании и фирмы в ряде случаев до сих пор стоят в очереди кредиторов, ожидая, когда будут реализованы банковские активы и им вернут хотя бы часть денег.

На самом деле идея ввести такую систему дискутируется в предпринимательских кругах довольно давно. Существуют даже проекты законодательных актов, ни один из которых пока не утвержден Государственной думой и не получил одобрения правительства. Однако настойчивость, с которой представители малого бизнеса требуют застраховать их счета в коммерческих банках, говорит о том, что проблема действительно серьезная. Дополнительный стимул им придало решение распространить систему страхования вкладов физических лиц на депозиты индивидуальных предпринимателей.

«Включение индивидуальных предпринимателей — это только первый шаг. Мы полагаем, что следует распространить этот механизм на все субъекты малого предпринимательства», — еще полтора года назад заявил вице-президент «ОПОРЫ России» Михаил Мамут. Предлагаемый этой организацией законопроект устанавливает максимальную сумму вклада, которая может быть застрахована, на уровне трех миллионов рублей. Борис Титов говорит о более высокой сумме страхового покрытия — пять миллионов рублей. Впрочем, вопрос в том, должно ли государство вообще страховать риски предпринимателей. И возражения на этот счет правительственных чиновников выглядят не менее убедительно.

Суровая правда жизни

Как заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев, ведомство выступает против предлагаемой предпринимательскими организациями меры. И его возражения состоят сразу из нескольких пунктов.

Во-первых, это приведет к росту стоимости кредитов, которая и так запредельна. Логика тут простая. Чтобы система страхования заработала, банки вынуждены будут отчислять в нее часть средств, и расходы обязательно будут переложены на потребителей их услуг. «Очевидно, что даже сейчас страхование вкладов, которое действует в отношении двух категорий, о которых я говорил, стоит довольно существенных денег для банков — около 0,1 процента от депозитной базы. Если мы говорим о введении страхования для юрлиц с большим чем 1,4 миллиона рублей лимитом — это будет такой же оброк в пользу Агентства по страхованию вкладов, который, естественно, прямо приведет к росту стоимости банковского кредитования в довольно существенном значении», — объясняет Алексей Моисеев.

Во-вторых, если распространить государственное страхование вкладов еще и на юридические лица, проконтролировать объем страхового покрытия будет невозможно. «Одно и то же физическое лицо может иметь сотню юридических лиц, каждое из которых будет застраховано в прямом объеме. Таким образом фактически мы говорим о страховании всего объема банковских пассивов», — поясняет заместитель министра финансов.

Третье возражение носит скорее философский характер. По мнению чиновника, юридические лица не являются «слабой стороной», которую стоит защищать. В отличие от простых граждан предприниматели должны иметь известную степень финансовой грамотности и выбирать для размещения своих средств более устойчивые банки.

Если продолжить эту мысль господина Моисеева, можно сказать, что не дело государства страховать еще и предпринимательские риски. Тем более, как показывает практика страхования вкладов физических лиц, делать это придется в первую очередь за счет средств обычных граждан. Тем более что никто не запрещает бизнесмену страховать вклады своей фирмы в добровольном порядке — такая услуга на российском финансовом рынке существует.

За чужой счет

По данным Агентства страхования вкладов (АСВ), только в первом полугодии этого года выплаты вкладчикам разорившихся кредитных учреждений оказались почти вдвое выше, чем поступления в сам страховой фонд. Так, расходы АСВ за период с января по июль составили 106,7 миллиарда рублей. А страховая премия — 54 миллиарда. И теперь возвращать гражданам вклады, размещенные в банках-банкротах, государству приходится за счет резервов Центрального банка.

Так, 8 октября Банк России выдал АСВ кредит в 20 миллиардов рублей. Как сказано в сообщении, размещенном на официальном сайте агентства, эти деньги пошли на обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов. Ну, а если страховая система не способна выполнить свои функции за счет собранной страховой премии и вынуждена обращаться за помощью к государству, называть ее страховой по большому счету уже не приходится. Скорее, мы имеем дело не со страхованием вкладов в банках, а с государственной гарантией их возврата, что по сути разные вещи. И распространение этой гарантии еще и на юридических лиц проблему только усугубит.

Кроме того, довольно сложно определить, на какую сумму должна распространяться государственная гарантия в том случае, если предложение Бориса Титова все же будет принято. Ведь статистики объемов банковских вкладов, принадлежащих малым предприятиям, а также средним и крупным, не существует. По данным ЦБ, на 1 августа этого года кредитные организации привлекли более 16,6 триллиона рублей, принадлежащих юридическим лицам. Если Минэкономразвития не ошибается и доля малого бизнеса в российской экономике составляет примерно 20 процентов, получается, что государству предлагается застраховать в банках еще более трех триллионов рублей.

Такого объема дополнительных обязательств АСВ может не выдержать. Ведь его страховой фонд, по последним данным, составляет порядка 40 миллиардов рублей. Впрочем, эти аргументы отнюдь не означают, что предложение бизнес-омбудсмена и предпринимательских организаций будет отвергнуто. Дискуссия продолжается.