В России средняя ставка по ипотеке никак не опустится ниже 10 процентов, хотя ожидания соответствующие есть. В Европе, как и в США, жилищные кредиты дешевле, но их тоже надо выплачивать — порой до самой старости. Россиянка, которая вот уже 15 лет счастлива в браке с гражданином Германии, рассказала «Дому» — каково это — быть ипотечницей за рубежом.
В конце 1990-х Соня приехала из крупного сибирского города в Германию на стажировку. Работала в местной фирме, там и познакомилась с Хельмутом, который по достоинству оценил красоту русской коллеги. Начался роман, и вскоре Хельмут сделал девушке из России предложение.
Когда молодые люди поженились, и Хельмут привел жену в свою холостяцкую квартиру, Соня сразу решила, что семьей здесь жить невозможно. Тесная мансарда, холодно, даже комнатные цветы плохо растут. Пока без детей, еще можно как-то приспособиться, а потом все равно придется менять богемную квартирку на нормальное жилье. Лучше на дом. Так и получилось. Уже через пять лет после свадьбы у пары было две замечательных дочери, так что квартирный вопрос надо было срочно решать.
«Мы купили дом в 2002-м году, — рассказывает Соня. — Выбирали специально в сельской местности, чтобы детям было хорошо. Нам хотелось, чтобы был сад, газоны, в саду качели, на участке песочницы. И вообще, пока дети маленькие, им лучше в доме, чем в квартире — это был главный аргумент для нас в пользу дома. Второй аргумент — цена. За городом дом обошелся намного дешевле, чем квартира в городе. Кроме того, мы выбирали местность недалеко от Ганновера, где тогда работал Хельмут. Как позже выяснилось, этот момент мы могли бы и не учитывать, так как работа оказалась ненадолго (а тогда думали, что он проработает экономистом в ганноверской фирме чуть ли не до пенсии, все казалось очень стабильным, но с этим мы ошиблись).
Фото: Alexander Koerner / Getty Images
Итак, мы приняли решение менять жилье, но, естественно, у нашей молодой тогда еще семьи денег на покупку дома не было. Решили обратиться в банк за финансированием, то есть за ипотекой. У нас было на первоначальный взнос примерно 40 тысяч евро. Кроме них, мы взяли кредит на 165 тысяч евро по ставке шесть процентов годовых. И эта ставка была рассчитана на 26 лет. То есть мы были готовы к тому, что много-много лет предстоит платить по кредиту шесть процентов в год. Но все изменилось, и к счастью, в лучшую сторону для нас. С каждым годом ипотека в Германии становится дешевле. И в 2010 году банк сделал для нас перефинансирование, то есть пересчитал выплаты по кредиту на новых условиях.
Нам разделили кредит на две части. Теперь три четверти от общего взноса мы платим по ставке 4,4 процента, и одну четверть — по ставке три процента. Причем все это условия одного банка, который просто предлагает разные формы финансирования. По такой схеме мы должны гасить долг до 2022 года. Потом будем платить еще четыре с половиной года, но уже по ставке два процента, то есть в месяц это получится всего 470 евро. А сейчас мы ежемесячно отдаем за ипотеку примерно 1100 евро. Как я уже говорила, от ипотеки мы освободимся только после 2026 года. Конечно, могли бы расплатиться быстрее, если бы напряглись. Например, можно вносить дополнительные взносы за год, которые мы никогда не платим. Как-то привыкли уже к своему режиму. Опять же, если больше вносить, то придется себе в чем-то отказывать.
Когда я переживаю, что кредит какой-то бесконечный и хочется погасить его быстрее, Хельмут говорит: "Тогда надо меньше покупать сумок и обуви". Но на это я не согласна. Лучше будем платить до 2026 года, но особо себя ни в чем не ограничивать.
Не все поступают так, как мы. Допустим, семья Петры, родной сестры Хельмута — у них все по-другому. В семье три человека — Петра, ее муж, дочь-школьница. Вот они со своей ипотекой, в отличие от нас, уже практически рассчитались. Во-первых, дом покупали позже нас и у них, соответственно, меньше процент по кредиту. Во-вторых, стиль жизни совершенно отличается от нашего. У парикмахера Петра бывает раз в год, она совсем не покупает себе косметику, в одной куртке и в одних ботинках ходит по пять лет. В отпуск они всей семьей ездят редко и всегда выбирают отели подешевле. И хоть у них доход меньше, чем у нас, в этом году они ипотеку должны полностью погасить. Наверное, если бы я экономила так же, как сестра мужа, мы бы тоже за свой дом давно расплатились.
Фото: Sean Gallup / Getty Images
Но, честно говоря, ипотека для нашей семьи не такое уж бремя. Если бы мы купили дом за миллион евро и отдавали половину своей зарплаты за кредит, то тогда да, было бы тяжело. Но в Германии такой вариант в принципе невозможен, ипотека не может быть непосильной ношей для семьи. Когда ты обращаешься в банк, там все смотрят: сколько зарабатываешь, сколько лет твоей машине, какие у тебя расходы. Все тщательно рассчитывают — на какой срок тебе можно дать кредит и сколько ты сможешь платить в месяц, не особо себя ущемляя.
У нас с мужем неплохие зарплаты, и сумма ежемесячного взноса (как я уже говорила, это чуть больше 1000 евро) не слишком напрягает. И потом, для нас все это окупилось. Мы живем в большом доме. У нас много места. У каждого всегда была своя комната, у детей был сад, где они могли играть. К ним всегда могли приходить друзья, никто никого не стеснял. И когда к нам приезжают родители или родственники, в доме легко помещаются все, без проблем. То есть ипотека нам позволила иметь определенное качество и уровень жизни.
Кредит на жилье здесь берут почти все, это обычное явление, так всегда было и есть. Родители мужа, например, взяли ипотеку, когда Хельмут пошел в школу, купили дом и 30 лет потом расплачивались. Зато теперь, когда вышли на пенсию, у них собственный дом.
Но если честно, сейчас меня все чаще посещает мысль о городской квартире. Дети уже достаточно взрослые, и скоро уедут из дома, так как в Германии мало кто остается с родителями после окончания школы. Потом, с 2010 года уже много воды утекло, и муж уже поменял не одно место работы, одно время даже ездил в Голландию, работал там четыре дня в неделю. Сейчас у него офис тоже довольно далеко от дома, что для немцев вообще-то не типично. У них принято жить там, где работа, то есть арендовать квартиру. Но поскольку у нас семья, этот вариант не подходит: дети привыкли к школе, я работаю рядом с домом. Так что мужу сейчас приходится почти час тратить на дорогу (почти как в России). Какое-то время он снимал небольшую квартиру рядом с офисом и возвращался домой не каждый день. Но теперь в городе сложно найти съемное жилье по карману, очень дорого.
Фото: Adam Berry / Getty Images
В Германии много беженцев, которые тоже не хотят жить в деревне, всем надо в города. Беженцы занимают дешевые небольшие квартиры, это социальное жилье, за которое платит государство (понятно, что четырех- или пятикомнатную квартиру им никто не будет оплачивать). Поэтому маленькие квартиры — большой дефицит.
Возможно, когда-нибудь мы переедем в город. Хельмут дома проводит мало времени, а я устала убирать большой дом, за всем следить, к тому же в саду очень много работы. Иногда приглашаю садовника, но в основном все делаю сама. Когда надоедаю мужу с жалобами, у него ответ один: "Давай продавать". В принципе, дом можно продать и с непогашенным кредитом — банк все пересчитает, долг по кредиту вычтут после продажи. Но все-таки выгоднее сначала погасить ипотеку.
Думаю, сейчас за наш дом можно выручить около 200-250 тысяч евро, с 2002 года он ненамного подорожал, так как это сельская местность. В городе недвижимость постоянно растет в цене. Сейчас на хорошую четырехкомнатную квартиру в Ганновере надо где-то 600 тысяч евро. То есть если мы захотим переехать, придется доплачивать. Значит, опять надо брать кредит. Не очень хочется, потому что хоть ставки сейчас всего одни-два процента, нас тоже беспокоит ситуация с работой.
Муж не госслужащий, у него тоже все непредсказуемо. Хотя банки здесь не слишком требовательные, если есть работа, можно даже без первоначального капитала взять кредит. Главное, чтобы трудовой договор был постоянный, тогда без проблем, банку все равно, какая у тебя профессия. Но лучший клиент для банка — госслужащий или чиновник, наверное, как и в России».