SWIFT. Как работает межбанковская система передачи сообщений и какой аналог доступен России?

SWIFT — это особая система обмена сообщениями между финансовыми организациями, которая позволяет им быстро и безопасно передавать данные о переводах, платежах и обмене ценными бумагами по специальной сети. Сама система не передает деньги, а служит скорее своего рода мессенджером, который используют кредитные учреждения. К ней подключены тысячи банков по всему миру, а популярность она приобрела в силу своего исключительного удобства. После начала военной операции России на Украине ряд отечественных банков от системы оказались отключены, и теперь страна рассчитывает на развитие собственного аналога — Системы передачи финансовых сообщений (СПФС).

• Как появилась система SWIFT
• Как работает SWIFT
• Отключение России от SWIFT
• Какие страны отключены от SWIFT
• Альтернативы SWIFT

Название SWIFT расшифровывается как Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, — организация и выступает оператором системы. Каждый день через нее передаются десятки миллионов сообщений о трансакциях в тысячах банках в разных странах мира.

Как появилась система SWIFT

SWIFT появилась в 1973 году в Брюсселе (Бельгия). Соучредителями выступили почти 250 банков из 19 стран мира. К 2015 году участниками системы были уже более 11 тысяч кредитных организаций.

Изначально SWIFT была призвана стандартизировать финансовые транзакции и установить единую систему обработки информации. Первая транзакция была проведена с помощью SWIFT в 1977 году, а первый операционный центр системы открылся спустя два года в США.

Как работает SWIFT

Никаких собственных активов у SWIFT нет, ничьими счетами она не управляет и платежной системой не является. Основное ее преимущество в том, что обмен данными с ее помощью для финансовых учреждений по всему миру очень практичен.

Ключевые характеристики SWIFT

1. Система обеспечивает надежность и безопасность каналов обмена данными о трансакциях.
2. Она позволяет бизнесу или гражданам получить деньги даже в том случае, если второй участник операции является клиентом другого банка.
3. Каждому участнику системы присваивается уникальный код, в котором зашифрованы и его название, и страна, и город.
4. SWIFT удобна в работе, в том числе за счет своего широкого распространения: к ней подключено около 11 тысяч банков.
5. Отключение от системы используется как инструмент санкционного давления — помимо российских банков, доступа ранее были лишены кредитные учреждения из Ирана и КНДР.

При проведении банковского перевода формируется сообщение, которое направляется в зашифрованном виде через терминал, откуда данные отправляются в операционный центр. Там сведения и получают уникальные номера, которые обрабатываются и отправляются участникам системы.

Отключение России от SWIFT

Заявления об отключении России от SWIFT звучали с 2014 года — с начала кризиса на Украине. С предложениями тогда выступали Брюссель и Лондон, а Британия возвращалась к идее в 2018 году на фоне «дела Скрипалей».

В 2022 году, после начала военной операции России в соседней стране, угрозы были приведены в исполнение — в марте были отключены от системы семь банков, позднее к ним добавилось еще несколько — ситуация коснулась крупнейших банков страны.

Те кредитные учреждения, у которых доступ к системе сохранился, начали вводить комиссию за услугу. Однако на практике с отклонением платежей столкнулись и банки, под санкции не попадавшие: зарубежные организации могут перевод отклонить или заморозить, либо потребовать доказательств происхождения средств. Кроме того, для SWIFT-перевода нужен и корреспондентский счет российского банка-отправителя в иностранном, а зарубежные финансовые институты соответствующие отношения с партнерами в России частично свернули.

Какие страны отключены от SWIFT

Несмотря на введенные ограничения, система все же не покинула Россию полностью. В то же время есть страны, которые в рамках санкций отключили от SWIFT.

• Северная Корея. Страну отключили от SWIFT в 2017 году — к 2024-му участником системы не является ни один банк из КНДР. Этому предшествовало несколько резолюций, которые предписывали странам-членам ООН не предоставлять Пхеньяну финансовые услуги. В 2017 году эксперты ООН выпустили доклад, в котором заявили, что КНДР обходит санкции, в том числе благодаря SWIFT. В марте того же года бельгийские власти объявили о запрете SWIFT предоставлять услуги банкам Северной Кореи, которые находятся под санкциями. В итоге система отключила абсолютно все кредитные организации страны из-за политического давления.
• Иран. В 2012 году Совет Евросоюза в очередной раз расширил санкции против Ирана из-за нарушений прав человека и ядерной программы. В частности, в перечень рестрикций попадало отключение страны от «специальных финансовых систем обмена сообщениями». Несмотря на то, что именно SWIFT в документах упомянута не была, она все же подходила под это описание.

Альтернативы SWIFT

В России свой аналог SWIFT технически давно есть. С 2017 года в стране полноценно работает Система передачи финансовых сообщений (СПФС), которую Центральный банк России тестировал еще с 2014 года. Исходно ее ориентировали на пользователей внутри страны, но с прошлого года к ней подключили также ряд белорусских банков и по одному — из Армении и Киргизии. По итогам 2020 года трафик обмена данными о платежах через российский аналог уже обошел SWIFT во внутрироссийских платежах.

К середине 2022 года к СПФС были подключены 70 иностранных банков — всего из 12 государств. Конкретных партнеров российский Центробанк, впрочем, не называет: они боятся вторичных санкций за присоединение к системе.

Существуют и другие разработки: в июле 2022 года Центр компетенций НТИ «Технологии распределенных реестров СПбГУ» объявил, что в России готова новая версия собственного аналога SWIFT на блокчейне. Предполагается, что отключить любого из участников системы невозможно: у каждого пользователя есть одинаковые права и возможности. Блокчейн-технологии позволяют создать безопасные и надежные условия для всех участников, подчеркивают разработчики. Протестировать систему в банках только предстоит.

Параллельно российские банки стали активнее подключаться к китайской системе банковских переводов CIPS (Cross-border Interbank Payment System). Она была запущена в начале 2015 года, и к середине 2022-го к ней уже было подключены несколько десятков российских кредитных учреждений. Система позволяет напрямую рассчитываться в юанях: Россия в китайской валюте теперь принимает в том числе оплату за сделки с покупателями из третьих стран, например, Индии.

Однако CIPS аналогом SWIFT назвать нельзя: она представляет собой именно систему расчетов, а не сервис обмена данными. Как объяснил директор инвестиционно-торгового департамента «Абсолют банка» Сергей Михайлов, CIPS использует синтаксис форматов SWIFT и саму SWIFT как сервис доставки сообщений: заменить российским банкам систему, от которой их отключают, она не сможет.

Впрочем, по словам помощника президента Максима Орешкина, Россия сейчас предпринимает все усилия для того, чтобы SWIFT больше не понадобилась. «Со SWIFT очень просто: мы сделаем так, что в нем не будет необходимости. Я уже об этом сказал, это на самом деле ключевая сейчас задача. (...) Мы сейчас концентрируемся на том, чтобы сделать максимально комфортной внешнюю экономическую деятельность», — заявил он.