26 февраля 2024 года президент России Владимир Путин подписал закон, который дает россиянам право устанавливать самозапрет на кредиты. Закон вступит в силу 1 марта 2025 года: после этого каждый желающий сможет обезопасить себя от мошенников, запретив выдачу себе займов через МФЦ или «Госуслуги». «Лента.ру» рассказывает, как это будет работать.
Что такое самозапрет на кредиты
Самозапрет, как следует из названия, — это запрет самому себе брать кредиты. После того как закон вступит в силу, банки и микрофинансовые организации (МФО) при выдаче займов должны будут проверять, стоит ли в кредитной истории клиента особая отметка о запрете.
Как работает самозапрет на выдачу кредитов
«Работает самозапрет на кредиты так: банк или МФО при поступлении заявки на кредит онлайн отправляет запрос в квалифицированные Бюро кредитных историй (БКИ), а в отчете БКИ стоит отметка о запрете на выдачу кредитов. В таком случае отказ в выдаче кредита происходит автоматически», — рассказал «Ленте.ру» основатель юридической компании «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов.
Фото: Karolina Grabowska / Pexels
Заявитель сможет установить запрет в отношении определенной категории кредиторов или конкретного способа обращения за кредитом, рассказал «Ленте.ру» заместитель директора Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин.
Виды самозапрета
- По виду кредитора. Можно ограничить себе возможность брать заем только в банке или только в микрофинансовой организации, или и там, и там.
- По способу получения кредита. Человек может запретить выдавать ему кредиты только по онлайн-заявкам или по онлайн-заявкам и при личном визите в банк.
Если заявку все же одобрят, банк или МФО не смогут требовать, чтобы человек, на имя которого был выдан кредит, его погашал
При этом устанавливать и снимать самозапрет можно будет бесплатно в любой момент. Каждый россиянин сможет делать это неограниченное количество раз.
Фото: Александр Сухов / РИА Новости
На какие кредиты действует самозапрет
Самозапрет будет действовать на все виды беззалоговых кредитов или займов, которые выдаются банками и микрофинансовыми организациями.
Речь идет о:
- кредите наличными;
- кредитных картах.
На автокредит или ипотеку он действовать не будет, как и на образовательный кредит, который выдают с поддержкой от государства
Зачем нужен самозапрет на кредиты
Возможность запретить брать кредиты на свое имя ввели из-за того, что с каждым годом увеличивается количество связанных с деньгами мошеннических схем, отметил в беседе с «Лентой.ру» руководитель агентства недвижимости Next Павел Красавцев. «Берут на людей кредиты, микрозаймы, переводят и выводят деньги — и потом пострадавший получает лишь уведомления о том, что он что-то и кому-то должен», — пояснил он.
Самозапрет позволит защитить себя от таких ситуаций. Особенно актуально это будет, если мошенники каким-то образом получили доступ к вашим личным данным: например, взломали банковское приложение, завладели сканами паспорта или самим документом.
Нередки случаи, когда мошенники брали кредиты на чужие паспорта, например, утерянные. Об этом «Ленте.ру» рассказала юрист компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.
«Банальный случай: человек потерял паспорт, чем и воспользовались недобросовестные граждане. В МФО, как это часто происходит, просто закрыли глаза на то, что потенциальный клиент не очень-то похож на фото в документе. Были и случаи, когда сами сотрудники кредитных учреждений, в распоряжении которых имелась копия паспорта клиента, совершали такое правонарушение. К счастью, банки серьезно усилили меры защиты. Иногда вообще абсолютно непонятно, откуда мошенники достали данные», — объяснила она.
Фото: Анатолий Жданов / Коммерсантъ
Это позволит обезопасить и пожилых людей, которые часто становятся жертвами преступников. А еще самозапрет на кредиты — спасение для шопоголиков, которые не могут остановить себя от покупки, даже если понимают, что в данный момент на новые вещи нет средств.
Как оформить самозапрет на кредиты
Чтобы оформить самозапрет на кредиты, человек должен написать заявление. Сделать это можно:
- через «Госуслуги». Такая возможность появится с момента вступления закона в силу — то есть с 1 марта 2025 года;
- в МФЦ — в любом отделении независимо от места регистрации или места пребывания. Возможность подать заявку о запрете самому себе брать кредиты через МФЦ должна появиться до 1 сентября 2025 года.
Профессор Финансового университета при правительстве РФ Надежда Капустина рассказала «Ленте.ру», что после того, как заявление примут, сведения о запрете будут отражаться в кредитной истории заявителя. В БКИ будут храниться данные о дне и времени подачи заявки о самозапрете на кредиты и дата, когда этот запрет начнет действовать.
Самозапрет на выдачу кредитов носит абсолютно рекомендательный характер, устанавливать его, если вы не собирались брать ссуды, необязательно
С момента оформления самозапрета на кредиты до его фактического наступления должно пройти три рабочих дня, чтобы изменение отобразилось в Бюро кредитных историй.
Фото: Владимир Трефилов / РИА Новости
Как снять самозапрет на кредиты
Отметить самозапрет на кредиты можно в любой момент. Чтобы снять ограничение, нужно написать еще одно заявление — как и для оформления самозапрета, его можно подать на «Госуслугах» или в МФЦ.
Плюсы и минусы самозапрета на кредиты
Плюсы
Защита от мошенников
Самозапрет позволит обезопасить средства, а также избавит от необходимости отстаивать свои права в суде, чтобы доказать, что заем получили не вы.
Забота о кредитном рейтинге
Нередко жертва мошенничества узнает, что на его имя взят кредит, уже после того, как вышел срок платежа. Так называемые просрочки — даже по несанкционированному займу — негативно влияют на кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — рейтинг банков, который в баллах (от 1 до 999) оценивает каждого клиента как заемщика, его надежность и платежный потенциал. На кредитный рейтинг влияет история пользования банковскими продуктами. Больше баллов будет у заемщика, который постоянно использует различные заемные средства и исправно их погашает.
Количество действующих кредитов также имеет значение — общая кредитная нагрузка не должна быть очень высокой. Негативно на рейтинг влияют частые заявки на кредиты в банки и займы в МФО и отказы в их одобрении.
Фото: Дмитрий Ермаков / «Лента.ру»
Если человек (или мошенники за него) брали микрозаймы, это однозначно грозит отказом в более крупных покупках, в частности при попытке взять ипотечный кредит, поясняет в беседе с «Лентой.ру» руководитель агентства недвижимости Next Павел Красавцев. Также повышают вероятность отказа просрочки по кредитам больше 90 дней.
Некритично, если пару раз были просрочки до одной недели. Но в целом любые задержки по платежам — это снижение кредитного рейтинга
Время на обдумывание покупок
С введением самозапрета и так называемого периода охлаждения у россиян появится дополнительное время, чтобы подумать, действительно ли им нужен новый заем. Они смогут взвесить все плюсы и минусы, а также оценить свою кредитоспособность, чтобы не оформить необдуманный заем, который обернется просроченной задолженностью, подчеркнул Вадим Шамин.
Самозапрет можно снять
Устанавливать и снимать самозапрет можно любое количество раз, а значит, если кредит будет действительно необходим, клиент сможет его получить уже через пару дней после заявки на снятие.
Установить самозапрет можно дистанционно
Чтобы воспользоваться самозапретом на кредиты, даже не нужно выходить из дома: все можно сделать дистанционно, через портал госуслуг.
Фото: Александр Кряжев / РИА Новости
Минусы
Задержка в экстренной ситуации
Изредка случаются ситуации, когда деньги нужны день в день, а занять не у кого. К примеру, если назначили дорогостоящие лекарства или сломалась какая-то техника, которая требует срочной замены — сгорел холодильник или не включается смартфон.
В таких экстренных ситуациях на помощь могут прийти денежные кредиты или кредиты на технику. Но в случае самозапрета оформить их одним днем не получится. Ведь сперва нужно будет написать новое заявление с просьбой снять запрет, а затем ждать два дня.