Банковский сектор давно завоевал звание одного из наиболее технологичных сегментов экономики. Финансовые организации постоянно развивают свои сервисы, предлагая клиентам новые услуги и возможности, в том числе удобные способы оплаты. Первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев рассказал «Ленте.ру» о развитии технологии NFC, перспективах появления единого QR-кода и многомиллионном платеже улыбкой.
«Лента.ру»: Как развивается семейство SberPay? Сколько транзакций и на какую сумму было проведено с начала года по QR? Какая динамика по сравнению с прошлым годом?
Кирилл Царев: Развитие происходит довольно бурное, у нас есть целое семейство платежей, которые мы собираем вместе и называем семейством SberPay. Это оплата смартфоном с помощью NFC, оплата QR-кодам и по биометрии — оплата улыбкой. И мы видим, что все они успешно развиваются. В совокупности уже более 40 миллионов клиентов пользуются сервисами SberPay, выбирая удобные для себя. Популярность сервисов растет — за год количество пользователей увеличилось в полтора раза.
По технологии NFC (оплата мобильным телефоном в одно касание, работает на смартфонах Android) осуществляется более 5 миллионов транзакций в день. А зарегистрировались, привязав свою карту к SberPay в общей сложности уже 10 миллионов клиентов.
По всему семейству (NFC, QR, оплата в интернете, биометрия) количество транзакций с начала года приближается к 1 миллиарду, а обороты по оплате QR кодами, в онлайн-магазинах и по биометрии — более 1,7 триллиона рублей за январь-апрель 2024 года.
Более того, мы сегодня продолжаем улучшать сервис. Добавили опцию возможности хранения там скидочных карт. Скидочную карту можно отсканировать и больше с собой уже не носить. Поэтому пользователям Android скидочная карта больше не нужна.
Для владельцев Аpple тоже есть отличные опции — платить картой, использовать платежный стикер, оплата по QR-кодам и по биометрии. Как раз в ходе форума Сбер объявил о запуске платежных стикеров из натурального дерева.
Если говорить о биометрии, то этот сервис пока только приобретает свою популярность, но с начала года уже было совершено около 1,5 миллиона транзакций. У нас непрерывно увеличивается количество терминалов для оплаты по биометрии. По 50 тысяч человек ежедневно подключаются и пробуют это метод оплаты.
Сегодня по всей стране установлено около 600 тысяч терминалов, которые могут принимать биометрию. Это хороший показатель. В конце года их будет уже более миллиона. Примерно 30-33 процента всего рынка работающих терминалов в мире находятся на территории РФ.
Таким образом, у нас есть полная линейка платежных средств. Выбирайте, что вам нравится. Хотите картой, хотите улыбкой или QR-кодом, а хотите телефоном — в Сбере доступен любой вариант.
В какой стадии сегодня дискуссия по единому QR-коду с ЦБ? Какие альтернативные варианты вы видите? Какие плюсы в создании единого кода на базе партнерства коммерческих банков, а не под эгидой ЦБ?
Вопрос с развитием QR не новый. Эту технологию мы стали развивать до пандемии COVID-19, еще до того, как международные платежные системы ушли с российского рынка. Затем появился QR СБП. Тогда мы уже задумались, что для клиента нужно сделать удобный нативный сервис. Потому что одновременно существовали несколько OR-кодов — Сбер QR, QR СБП, а потом стали появляться QR других банков. Для клиента это не самый удобный путь.
Мы создали технологию мульти-QR, когда в одном коде собирается несколько финансовых организаций. Клиент сканирует его и выбирает, каким способом и через какой банк он будет платить. Сегодня к этой системе подключено 14 банков. Сервис востребован, каждый день совершаются десятки тысяч транзакций.
Сейчас идет диалог с регулятором на тему создания единого QR-кода, так как способ становится все более популярным. Нужно обсудить, как выстроить единую систему. Мы находимся в диалоге. У нас есть несколько вариантов, как этот проект может быть реализован.
Важно, чтобы это был сервис, с одной стороны, стандартный, а с другой — позволял банкам развивать технологии и придумывать что-то новое. Чтобы он был стандартом, но при этом добровольно использовался участниками. Такая конфигурация позволит банкам увеличивать инвестиции, создавать дополнительные продукты, чтобы оплата по QR-коду стала одним из самых популярных способов оплаты или даже самым популярным.
Даже внутри семейства SberPay есть конкуренция по способам оплаты. И будет хорошо, если сохранится конкуренция в этой области между банками. Наша позиция в этом вопросе такая — очень важно не убить инвестиции и конкуренцию. Только конкуренция между участниками выведет нас на новый уровень.
Растет ли количество пользователей SberPay NFC? Сколько транзакций проходит в среднем в месяц, в квартал? Какая доля клиентов Сбера пользуется этим сервисом? Планируете ли какие-то новые фишки для клиента?
Как я уже говорил, количество растет, и мы считаем, что будет расти дальше, — сейчас 10 миллионов пользователей, а будет 15 миллионов и 20 миллионов.
Сама технология уже существенно не изменится. У вас токенизирована карта, она привязана к телефону, который вы поднесли к терминалу и оплатили покупку. Дальше мы уже бьемся в прямом смысле слова за секунды — как сделать оплату еще быстрее, надо ли при этом разблокировать телефон или можно оплатить какую-то сумму без разблокировки.
Работаем и над улучшением клиентского опыта. Реализовали возможность добавления нескольких карт, интегрировали скидочные карты, дали возможность индивидуального дизайна карты и смены этого дизайна. Когда вы будете подносить телефон для оплаты — вас будет радовать какой-то новый дизайн. Мы будем регулярно предлагать разные варианты, чтобы клиент имел выбор. SberPay на смартфоне — это кошелек, в котором все в одном месте — и не надо брать с собой пластик, ваши карты лояльности и так далее.
Оплата улыбкой — сколько пользователей подключены к услуге сегодня? Идет ли прирост клиентов, которые подключают оплату по биометрии, какими темпами? Какие есть ограничивающие факторы?
Это новый способ оплаты, а при столкновении с новыми технологиями у людей всегда возникает некий барьер. Это отсутствие привычки, незнание, а на ранней стадии — еще и вопрос обучения кассиров, правильной установки терминала, света и так далее.
Важно, что оплата по биометрии имеет очень высокую степень безопасности. Вашу улыбку и ваше лицо никто не украдет и не сможет воспользоваться без вас для оплаты чего-либо. Это безопаснее, чем наличие карты при себе. Если вы потеряли карту, даже без пин-кода, с нее все же могут списать небольшую сумму, которую вы сами установили — 100 или 300 рублей, иногда больше. Лицо вы потерять не можете. Точнее, в соответствии с поговоркой, можете, но не с финансовой точки зрения.
Несмотря на то что технология совсем новая, использование этого способа оплаты уверено растет. Мы видим, что, когда в какой-то торговой точке появился терминал, количество транзакций со временем увеличивается. Это показывает, что улыбкой платят не одни и те же клиенты, а увеличивается именно количество пользователей. Кто-то увидел, как заплатил сосед, заинтересовался, узнал, как это сделать, и стал пользоваться этим способом.
Особенно интересно использовать этот способ оплаты в присутствии детей. Настоящая магия — достаточно улыбнуться, и платеж прошел. Буквально вчера один коллега рассказывал, что был в бассейне, где нужно было что-то оплатить, а кредитной карты в таких обстоятельствах с собой нет. Но там был терминал с оплатой по биометрии, и вопрос решился сам собой.
Мне кажется, что этот способ найдет свои наиболее удобные нативные сценарии использования. Не нужно доставать из пиджака карту или телефон, когда ты стоишь с сумками, — улыбнулся и пошел дальше.
Наша задача — дать клиентам максимальный выбор и при этом предложить каждому тот способ, который выгоден ему. У нас 108 миллионов клиентов, мы все разные, у нас всех есть свои предпочтения, поэтому, чем лучше мы адаптируем под каждого клиента сервисы Сбера, тем больше он будет доволен. Это главное для нас.
Сколько покупок оплатили биометрией с начала года, на какую сумму? Какой средний чек? Какая самая крупная покупка была оплачена улыбкой?
С начала года около 1,7 миллиона покупок было оплачено улыбкой. Средний чек — примерно 500-600 рублей. Обычно это магазины, в том числе продуктовый ретейл, также популярна такая оплата в кафе. Самая большая оплата по биометрии была совершена на 2,2 миллиона рублей, покупка автомобиля. Очень хорошая дорогая улыбка.
А какие новости по обслуживанию карт? Этот сервис тоже развивается, появляются новые фишки?
СберБанк постоянно работает над географией доставки дебетовых и кредитных карт в каждый населенный пункт России. В частности, у нас успешно работает доставка моментальных дебетовых карт, и число городов каждый день увеличивается.
Что касается, кредитных карт, то с 15 июня 2024 года заказ кредитной СберКарты, заказанной на сайте банка, будет доступен уже в 243 городах России — получить карту на руки можно будет в день ее оформления.
К слову, наша кредитная СберКарта — самый популярный продукт в стране в своей категории, она есть у 17 миллионов россиян. Доля рынка кредитных карт у нас превысила 50 процентов.
Какие бонусы есть для клиентов — по карте сниженная ставка в категориях «Здоровье» и онлайн-покупки на Мегамаркете, стильные дизайны в мобильном приложении СберБанк Онлайн, доступные, конечно, бесплатно.
Если говорить о текущих результатах доставки наших карт клиентам по удобному для них адресу курьерами («Самоката»), то мы видим рост популярности этой услуги. Конечно, чаще всего ею пользуются жители российских мегаполисов. Топ-5 — это Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Красноярск и Казань. Обычно доставка занимает от 15 до 25 минут. Из интересных фактов — самую быструю доставку моментальной дебетовой карты мы зафиксировали в Уфе — за 7 минут! Правда, нам повезло, локация клиента была в том же здании, что и даркстор. В общем, повышаем лояльность наших клиентов не только за счет удобства, но и за счет роста скорости.
Банки борются за клиентов, многие перезапустили программы лояльности. Какие обновления и новые бонусы для клиентов готов предложить Сбер?
У нас уже давно существует программа лояльности «Спасибо». На сегодняшний день в нее вовлечены более 80 миллионов клиентов. На основании отзывов наших клиентов мы смотрим, как она должна развиваться.
Мы существенно расширили возможности, где можно применять эту программу — как по начислению, так и по списанию бонусов. А сейчас мы реализуем программу «Спасибо 3.0» — переход на систему, когда вы можете выбирать определенные категории и менять их, что важно.
Например, если запланирована какая-то относительно крупная покупка — туристическая путевка или электроника, тогда вы можете выбрать нужные категории, а потом поменять их, допустим, на детские или спортивные товары. Каждый месяц вы меняете те категории, которые вам нужны, и в зависимости от уровня ваших трат, наличия подписки СберПрайм или СберПрайм+ и других переменных можно выбрать от одной до 5-7 категорий.
С другой стороны, бонусы «Спасибо» параллельно начисляют наши партнеры, например, «Самокат», «Мегамаркет» и многие другие. Получается такая объединенная программа лояльности, когда вам начисляет бонусы и банк, и партнер. В некоторых случаях эти программы разрозненные, когда у вас есть начисления и там, и тут, а в нашем случае все аккумулировано вместе. Поэтому, по сути, вы получаете больший размер кешбэка, и сегодня на повседневные траты в «Самокате» или «Сбермаркете» вы можете получать до 12-13 процентов от покупки бонусами «Спасибо» или же оплачивать бонусами те или иные товары.
На наш взгляд, это хороший шаг — клиент более осознанно подходит к покупкам и их планированию, но и бонусов получает больше. Мы будем думать, что еще сделать, какой еще новый сервис придумать, и в том числе на основе отзывов наших клиентов. Будем дорабатывать программу.
Недавно банки-конкуренты иронизировали над программой лояльности «Спасибо», мол, «Спасибо в карман не положишь». Почему, на ваш взгляд, бонусы лучше, чем кешбэк деньгами?
Правило очень простое. Если бы эти бонусы имели ограничение, где их можно потратить с точки зрения индустрии, это было бы проблемой. Но так как сегодня в программе «Спасибо» можно купить все — от хлеба, молока и воды до брендовых товаров в ЦУМе. Поэтому мы не видим никакой проблемы в плане того, что «Спасибо» чем-то отличается от денег.
Это возможность объединить не только транзакционные начисления от банка, но и привлечь к этому партнеров. В совокупности клиент получает гораздо большую выгоду.
И есть еще интересный психологический аспект — покупку, совершенную на бонусы «Спасибо», люди воспринимают чуть-чуть по-другому. А когда кешбэк каждый день приходит деньгами, он как-то элегантно растворяется.
