В России планируют расширить программу тестирования цифрового рубля — с сентября 2024 года в ней задействуют больше банков, физических и юридических лиц. Эту форму национальной валюты легализовали в России 1 августа 2023 года . «Лента.ру» рассказывает, что такое цифровой рубль, какие операции с ним будут доступны, а какие нет, чем он отличается от криптовалюты и можно ли его украсть.
Что такое цифровой рубль простыми словами?
Цифровой рубль — это валюта, которая существует только в безналичном цифровом формате, рассказала «Ленте.ру» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Изначально Центробанк заявлял цифровой рубль как третью форму национальной валюты, которая будет использоваться наравне с наличными и безналичными деньгами.
Однако когда президент Владимир Путин подписал закон, регулирующий оборот цифрового рубля, в Гражданском кодексе РФ появилась следующая формулировка: «безналичные денежные средства, в том числе цифровые рубли». Некоторые эксперты трактуют это как признание цифрового рубля подвидом безналичной валюты. Письмо с просьбой разъяснить эту формулировку направила регулятору Ассоциация российских банков (АРБ).
Цифровой рубль выпускается в виде уникального электронного кода. Один цифровой рубль равен одному бумажному рублю
Выпускать цифровые рубли будет Центробанк России. «Операции с цифровым рублем будут совершаться через специальную цифровую платформу Банка России с использованием технологии распределенных реестров — блокчейна. Все операции с любым активом, осуществляемые с помощью блокчейна, будут записываться, их история будет сохраняться, а движение актива и даже его прошлых и нынешних собственников можно будет легко отследить», — подчеркнула Наталья Мильчакова.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала, что россиян не будут принуждать к использованию цифровых рублей.
Фото: Глеб Щелкунов / Коммерсантъ
Чем цифровой рубль отличается от привычной безналичной валюты?
Важным отличием цифрового рубля от привычной безналичной формы российской валюты является его сохранность, гарантированная Банком России, рассказал «Ленте.ру» начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием ПАО «РосДорБанк» Михаил Петров. Это значит, что цифровые рубли находятся на платформе ЦБ и не являются активом какого-либо банка. Следовательно, их не заморозят, если кредитной организации ограничат деятельность.
«Но если на безналичные счета в банке может начисляться процент, то цифровой рубль является исключительно средством платежа, и никакой процентный доход на него не начисляется», — рассказал в беседе с «Лентой.ру» основатель портала о Цифровых финансовых активах DFA.su Максим Коломыйцев.
Еще одно важное отличие цифрового рубля от привычной безналичной валюты — им можно рассчитываться даже без доступа к интернету с помощью офлайн-счета. Также россиянам будет доступна оплата покупок и услуг по QR-коду через смартфон — но только если есть интернет. При этом чтобы платить цифровыми рублями, не нужна банковская карта.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
Несмотря на то что операции будут осуществляться через блокчейн, цифровой рубль и криптовалюты — совершенно разные вещи, подчеркнул Максим Коломыйцев.
У криптовалюты нет единого эмитента и, как следствие, нет гарантий по защите прав использующего. Стоимость криптовалюты носит спекулятивный характер. Цифровой рубль же выпускается Центральным банком России, является национальным денежным средством и имеет стабильный курс 1 к 1 с национальной валютой
Фото: Валерий Мельников / РИА Новости
Поскольку эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, он обеспечен золотовалютными резервами страны.
Зачем нужен цифровой рубль?
Цифровым рублем можно будет оплачивать товары и услуги, вкладывать его в активы и задействовать в операциях на фондовом рынке.
В Банке России заявили, что цифровой рубль сможет «сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее». Все экономические агенты будут иметь к цифровому рублю равный доступ — вместе с развитием цифровых платежей это станет причиной снижения стоимости платежных услуг и денежных переводов. Кроме того, это приведет к росту конкуренции среди финансовых организаций страны, считают в регуляторе.
Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны
Когда цифровой рубль введут повсеместно?
Президент России Владимир Путин подписал закон о внедрении в России нового вида национальной цифровой валюты 24 июля 2023 года. Основные положения закона о цифровом рубле вступили в силу с 1 августа.
Фото: Кирилл Каллиников / РИА Новости
Изначально пилот с реальными цифровыми рублями среди фокус-групп планировали начать в апреле 2023-го, однако сроки перенесли на август того же года из-за отсутствия правовой базы.
К марту 2024 года Центробанк провел более 25 тысяч транзакций с цифровым рублем, из них 19 тысяч — между физическими лицами. В пилотном проекте уже участвуют 12 российских банков, еще 21 заключил договор и находится на стадии подключения.
А с 1 сентября ЦБ планирует расширить тестовую программу «в десятки раз»: в ней задействуют еще девять тысяч физических лиц и 1,2 тысячи юридических.
Относительно повсеместного введения цифрового рубля сейчас никакой ясности нет, рассказал «Ленте.ру» адвокат, руководитель Общественной приемной уполномоченного по защите прав предпринимателей в Москве по вопросам нарушений и преступлений в сфере экономической деятельности Олег Матюнин. Он отметил, что до конца 2024 года закон обязывает определить три критерия.
Критерии, которые нужно определить до 31 декабря 2024 года:
- круг пользователей платформы цифрового рубля, которые вправе совершать операции с ним;
- виды операций, совершаемых на платформе цифрового рубля
- пороговые значения сумм таких операций.
«Решения по всем трем вопросам принимает Совет директоров Банка России в согласовании с Росфинмониторингом», — подчеркнул Олег Матюнин.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что цифровой рубль можно будет ввести в повсеместное использование с начала 2025 года. Как предполагает Наталья Мильчакова, к тому моменту им будут пользоваться не более 15-25 процентов взрослого населения России.
По-настоящему повсеместное использование цифрового рубля возможно будет, наверное, не ранее 2030 года, когда большинству населения будет понятно, какие преимущества им дает новая форма существования рубля, и когда цифровой рубль придет во все российские регионы
Фото: Александр Коряков / Коммерсантъ
Как использовать цифровой рубль?
Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит Совет Директоров Банка России, рассказала «Ленте.ру» директор аудиторско-консалтинговой группы «Капитал», эксперт в области налогов и финансов Ирина Екимовских. Он же определит тарифы на операции с национальной цифровой валютой и сроки, в которые банки должны будут обеспечить клиентам возможность проводить такие операции.
Тарифы использования цифровых рублей:
- платежи в цифровых рублях для граждан будут бесплатными;
- переводы цифровых рублей между гражданами тоже будут бесплатными;
- за переводы между юрлицами комиссия составит 15 рублей за операцию;
- бизнесу за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями нужно будет заплатить 0,3 процента от платежа, но не более 1,5 тысячи рублей.
Условия для бизнеса при оплате цифровыми рублями будут привлекательнее, чем существующие сейчас услуги эквайринга, считают эксперты. «К примеру, в Москве сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО начинаются от 0,4 процента и достигают 2,5 процента от суммы операции», — уточнила Ирина Екимовских.
Где хранятся цифровые рубли?
Пользоваться цифровым рублем можно будет так же, как и безналичными деньгами — через приложение любого российского банка, который поддерживает соответствующие платежи. При этом все средства в цифровых рублях хранятся на платформе Банка России — с ее помощью будут осуществляться все операции с использованием национальной цифровой валюты. Для этого россиянам нужно будет завести индивидуальный счет цифрового рубля.
Установлено правило: один клиент — один цифровой кошелек. Чтобы его зарегистрировать, необходимо использовать мобильное приложение любого банка, а также получить простую электронную подпись
Фото: Юрий Мартьянов / Коммерсантъ
Ключ электронной подписи нужно будет получить лично, а для совершения операций понадобится верифицированный аккаунт на «Госуслугах».
Пополнить счет цифрового рубля можно через безналичный перевод со счета в коммерческом банке. Наличными это сделать не получится — сперва средства нужно будет внести на свой счет в любой кредитной организации. А чтобы вывести цифровые рубли в наличные, нужно пройти обратную процедуру: сначала перевести средства на текущий счет в коммерческом банке, а затем снять их в банкомате, как обычные безналичные деньги, рассказал Михаил Петров.
составляет максимальная сумма пополнения счета цифрового рубля в месяц
Плюсы и минусы цифрового рубля
Плюсы цифрового рубля
1. Безопасность. Цифровой рубль бессмысленно красть, рассказал в беседе с «Лентой.ру» кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики РАНХиГС Санкт-Петербург Дмитрий Десятниченко.
Наличные и безналичные рубли в принципе являются обезличенными, а цифровые — нет. Все сделки с их участием — всегда строго персонифицированы. «Замести следы» или «отмыть», как это делается с наличными и безналичными — невозможно. Во всяком случае, пока. Красть их, по сути, бессмысленно
Даже если мошенники попытаются украсть цифровые рубли, заставив россиян перевести их обманным путем, операцию можно будет отменить. «Поскольку и эмиссионный, и учетный центр цифрового рубля — это Центробанк, любую операцию, даже ошибочную или мошенническую, он может отследить и отменить при наличии достаточных для этого оснований», — пояснил «Ленте.ру» гендиректор финтех-платформы ROWI Виктор Вернов.
ЦБ уже разработал проект, по которому банки введут «период охлаждения» для подозрительных операций с цифровым рублем. Если у операции будут признаки того, что ее провели без согласия клиента, банк приостановит ее и свяжется с владельцем счета. Эта мера начнет действовать не раньше 1 января 2025 года.
2. Универсальность. Получить доступ к счету цифрового рубля можно через любой банк, в котором обслуживается клиент, подчеркнул Максим Коломыйцев.
3. Офлайн-доступ. Для операций с цифровыми рублями не обязательно иметь доступ в интернет.
Фото: Дмитрий Духанин / Коммерсантъ
4. Прозрачность экономики. «Введение цифрового рубля несет в себе большие преимущества для государства, поскольку делает экономику максимально прозрачной и понятной. Государство получит возможность контролировать расходы и бороться с нелегальными денежными потоками», — рассказала «Ленте.ру» профессиональный бухгалтер, эксперт по налоговым рискам Ирина Смирнова.
5. Нулевая комиссия для переводов цифровых рублей для граждан.
Минусы цифрового рубля
1. Потеря анонимности. Отследить передвижение денег можно по цифровому коду.
2. В цифровых рублях нельзя будет взять кредит или заем. В Банке России подчеркнули, что при национальную цифровую валюту не создавали как средство кредитования населения. Получить кредит по-прежнему можно будет в наличной или безналичной форме.
3. Нет программ лояльности. «В моменте обычный безнал будет для большинства предпочтительнее. Ведь программа кешбэков прочно вошла в жизнь потребителя, поэтому отказаться от нее будет непросто. Однако регулятор скорее всего разработает систему стимулирования и совместно с игроками финансового рынка постарается сделать переход на цифровой рубль максимально бесшовным», — заключила директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру» Анна Романенко.
4. В цифровых рублях не получится открыть вклад или накопительный счет. Новую валюту можно будет использовать только как средство платежа, а не как средство накопления.
Кроме того, практики правоприменения в отношении цифрового рубля пока нет, практики его использования — тоже. У участников рынка остается множество вопросов, в том числе вопрос о статусе цифрового рубля. Например, АРБ в своем письме Банку России поинтересовалась, будет ли оператор цифрового рубля компенсировать банкам расходы на доступ россиян к платформе.